По программам банков кредит на строительство может использоваться как в жилых, так и в коммерческих целях.  Собственно, кредиты на коммерческое строительство имеют следующие типы: временные кредиты на строительство, кредиты на совместное предприятие и кредиты на покупку недвижимого имущества. Займы на жилищное строительство могут быть кредитами, предназначенными только для строительства.

Как работают кредиты на строительство

Займы на постройку коммерческих зданий

Деловые люди могут получить кредиты на коммерческое строительство, если их длительная история займов внушает уверенность и предоставляет кредитору комфорт, когда дело доходит до выплаты заимствованной суммы. Заимодавец тщательно проверяет ценность имущественного отношения, коэффициент обслуживания долга и отношения размера собственного капитала заемщика к займу, перед санкционированием ссуды.

Вышеупомянутые отношения указывают на способность потребителя возместить заимствованную сумму. Низкое отношение ценности имущественного отношения всегда желательно с точки зрения кредитора, так как оно указывает, что оцениваемая сумма на строительство – больше, чем сумма, которая предоставляется в кредите. В случае если заемщик не способен возместить заимствованную сумму, кредитор может исключить его собственность и возвратить долги. Коэффициент обслуживания долга – другой важный индикатор, который можно достигнуть, разделяя чистый операционный доход с инвестициями ежегодной оплаты.

Займы на постройку жилья

Человек, которого интересует кредит на строительство дома, обязан держать кредитора в курсе различных шагов процесса. Другими словами, вся история строительства дома должна быть передана кредитору. Планирование строительства и предоставление необходимых документов для одобрения кредита – правильный путь к получению займа.

Кредиты только для строительства предназначаются на максимальный период до одного года. Во время этого периода заемщик обязан выплачивать проценты кредитору. Процент, взимаемый по кредиту, обычно меняется со временем. Выплата процентов исключается из суммы, которая подлежит обложению налогом, предполагая, что заемщик окончит строительство дома в течение одного года.

Заем на постройку без первого взноса

Дороговизна недвижимости и отсутствие начального капитала при низкой зарплате приводит людей к мысли о самостоятельной постройке собственного жилья с применением кредитных средств. Для осуществления этих целей заемщик может оформить кредит на строительство дома без первоначального взноса, так как денег на взнос у него нет.

Ипотека сама по себе является целевым займом и имеет характеристику невозвратных займов. Этим и объясняется жесткость требований банков к клиентам, желающим получить кредит такого рода. Условия получения кредитных денег тоже отличаются высокими процентными ставками. Вместо первого взноса банковские учреждения предлагают заемщикам следующие варианты: получение потребительского кредита, кредит на строительство дома под материнский капитал, предоставление дополнительного залогового имущества.

Получение потребительского займа

Использовать в качестве первого взноса потребительский кредит является на первый взгляд неплохим решением. Оперативность получения и минимум необходимых документов для его оформления радуют. Но существуют и недостатки такого кредитования: краткосрочность действия займа (обычно до одного года); размера ссуды недостаточно для внесения первоначального взноса; заполняя анкету на получение ипотеку, нужно будет указать действующие кредиты, в которые входит и новый потребительский заем, что снизит выгодность условий по кредиту. Платежеспособность заемщика снижается, поскольку ему, кроме ипотечного кредита, надо будет платить и по потребительскому займу. Оформить заявку на потребительский кредит можно на нашем сайте.

Использование материнского капитала

В качестве первоначального взноса, который предусматривает кредит на строительство частного дома, можно использовать материнский капитал. Им является именной сертификат, который предназначен, согласно Федеральному Закону № 256 от 29.12.2006 года, стимулировать рождаемость в России и улучшать ее демографический показатель. После первого января 2007 года его получают женщины, которые родили или усыновили второго ребенка и последующих детей. Помимо этого, право получения сертификата принадлежит и мужчинам, которые усыновляют более одного ребенка, а также и дети в случае смерти их родителей. Федеральный бюджет переводит средства на именной счет получателя в Пенсионный фонд Российской Федерации и индексирует их согласно уровню инфляции.

Использование дополнительного залогового обеспечения

Вместо первоначального взноса можно использовать дополнительное залоговое обеспечение. Заемщик, имеющий в своем владении ликвидную недвижимость стоимостью, покрывающей размер кредита, может использовать ее в качестве залогового обеспечения. Это условие регламентирует Федеральный закон № 102 «Об ипотеке» в статье 78.

Ссуды для льготников

Банковскими структурами предоставляется кредит на строительство дачи или загородного частного дома на льготных условиях некоторым категориям лиц. К ним относятся:

• Граждане России, награжденные Президентом;
• Участники ликвидации аварии в Чернобыле;
• Многодетные и малообеспеченные семьи;
• Семьи с инвалидами детства;
• Молодые семьи, где двое и более детей;
•  Семьи, которые нуждаются в улучшении условий жилья;

Предоставление документов, которые подтверждают льготный статус, позволяет получить кредит с процентной ставкой, не превышающей 13 процентов от взятой суммы.

Условия получения

Чтобы иметь возможность взять  кредит на строительство дома, претендент на него должен:

• Быть гражданином Российской Федерации;
• Иметь возрастной ценз от 22 до 65 лет на момент закрытия кредита (для Сбербанка – до 75 лет);
• Проработать на последнем месте работы не менее года;
• Представить справку формы 2 НДФЛ за последние шесть месяцев;
• Быть прописан в месте нахождения банка, предоставляющего кредит.

Помимо того, залогом по займу на строительство дома служит земельный участок земли, расположенный в черте города или пригороде.

Требования, предъявляемые к участку:

1.    Он должен находиться в месте расположения банка;
2.    Должен быть определен землей населенного пункта;
3.    Не быть арестованным судебными и прочими органами;
4.    Иметь подтверждение, что заемщик является его владельцем.

Так как беззалогового кредита на строительство дома не существует, перед обращением в банк за займом оформить необходимые документы следует заранее.

Комплект документов

Чтобы оформить кредит на строительство частного дома, нужен такой пакет документов:

1.    Российский паспорт;
2.    Идентификационный номер;
3.    Прописка в месте нахождения банка;
4.    Ксерокопия трудовой книжки;
5.    Справка о доходах.
6.    Документы, замещающие первоначальный взнос.

Очередность действий

Как необходимо действовать потенциальному заемщику? Ему необходимо совершить следующие шаги:

1.  Сбор пакета документов на земельный участок (со свидетельством о праве собственности, выкопировкой из земельного кадастра, расчетом стоимости участка, отсутствием обременения на него и пр.)
2.  Заказ проекта дома и его подробного технического плана, утвержденного местной жилищной комиссией.
3.  Составление сметы на стройматериалы и работы.

Комплект документации предоставляется в банковское учреждение, где пишется заявление-анкета на получение кредитных средств. При вынесении положительного решения по займу, заключается кредитный договор. Оформляется закладная на земельный участок, и участок передается банку в качестве залога (122-ФЗ от 21.07.1997 г. и 152-ФЗ от 11.11.2003 г.).

Получив заем, клиент начинает строительство жилья. Так как ипотечный заем относится к целевым потребительским кредитам, банк осуществляет контроль строительства и расход заемных средств. Документы собираются около двух месяцев, ожидание решения банка длится около двух недель.

Помимо этого потребуются дополнительные расходы на проектирование дома, получения разрешения на участок, составление сметы и др.

Плюсы и минусы займа без первоначального взноса

Самостоятельное строительство дома, привлекая кредит без первоначального взноса, имеет ряд очевидных преимуществ. Общая стоимость постройки здания, включая все дополнительные затраты на документацию, будет меньше, чем цена уже построенного равнозначного жилища. Процентная ставка по кредиту выгодно отличается от ставок по другим кредитам. Дом можно построить в соответствии со своими вкусами. Процесс постройки происходит гораздо быстрее, нежели откладывать ежемесячно сумму на постройку нового жилья.

Нельзя сказать, что строительство собственного дома на заемные деньги не имеет недостатков. Клиенту по любому приходится переплачивать, хотя до 18% в год не так уж и много. Помимо этого, если заемщик не сумеет выплатить заем, он потеряет не только залоговое имущество, но и свой недостроенный или уже построенный новый дом. Да и отчитываться перед банком за потраченные средства придется, потому что кредит является целевым. Что бы ни говорилось, при всех плюсах и минусах этого вида кредитования, спустя несколько лет при удачном использовании ипотечного кредита, заемщик имеет возможность вселиться в свое собственное жилище. Лучшего способа получить личное жилье на сегодня не существует.

Учитывая действующий курс неплатежеспособности, кредиты на строительство были классифицированы как самые опасные. Уровень неплатежеспособности по этим кредитам превысил 50 процентов санкционированных кредитов. Высокий показатель безработицы, увеличенный процент пустующих помещений и падение цен, привели к массовым долгам и к неплатежеспособности заемщиков. В таком положении вещей трудно получить кредит на строительство, если фирмы или люди не в состоянии убедить кредиторов в своей платежеспособности.