Когда речь идет о выплате кредита умершего родственника, наследнику не стоит уповать на то, что «смерть все спишет» и ему не придется погашать долг, к которому он фактически не имеет никакого отношения. Дело в том, что, согласно нормам действующего законодательства, смерть заемщика ни при каких условиях не является основанием для прекращения действия кредитного договора, а это значит, что в любом случае кто-то должен будет выполнить кредитное обязательство перед банком, причем такая функция может быть возложена не только на самого поручителя (поручителей), но и на наследника должника.

Немного теории.

В соответствии с нормами Гражданского кодекса обязательство по выплате долга умершего переходит на его наследника не в полном объеме, а только в пределах стоимости причитающегося им имущества. Таким образом, если у умершего больше нет другого имущества, то наследнику целесообразнее отказаться от наследства, чтобы избежать получения обязательства по выплате непогашенного кредита. В противном случае его долг будет соответствовать стоимости полученного в наследство имущества, и избежать перехода кредитного обязательства ему уже не удастся. Так, например, если сумма долга будет составлять 100 тыс. руб. и после своей смерти заемщик также оставит в наследство депозит на сумму 20 тыс. руб., то банк может потребовать только погашения кредита на сумму 20 тыс. руб. А при сумме долга в 50 тыс. руб. и депозите в 700 тыс. руб. кредитор может претендовать на полное погашение долга, что не противоречит действующему законодательству.
Если у заемщика было несколько наследников, то в этом случае кредитное обязательство должно быть поделено между ними в пределах стоимости положенного им по наследству имущества.

Страховка – не панацея от всех проблем.

Чтобы снизить риск возникновения проблемной задолженности, все больше банков обязывают заемщиков оформлять договора о личном страховании в аккредитованных ими страховых компаниях. Расчет прост: в случае смерти должника кредитору не придется тратить время на розыск наследников и судебные тяжбы, так как вся задолженность покрывается за счет страхового возмещения, что, с одной стороны, полностью устраивает банкиров, а, с другой стороны, снимает кредитное обязательство с наследников. Но проблема в том, что получить возмещение гораздо сложнее, чем оформить договор о личном страховании, учитывая, что страховщики пытаются избегать таких выплат, ссылаясь на условия заключенного договора. Так, самый излюбленный прием страховщиков – это доказать в суде, что смерть заемщика наступила вследствие болезни, о которой компания не была проинформирована на момент заключения текущего страхового договора, не говоря уже о самоубийстве, которое и вовсе не входит в перечень страховых случаев.

С залоговыми кредитами все проще.

Если умерший заемщик осуществлял выплаты по залоговому кредиту (по ипотеке или автокредиту), то после его смерти наследник получает не только кредитное обязательство, но и залоговое имущество. Поэтому в данном случае можно предусмотреть два варианта развития событий: банк может предложить наследнику погасить текущий долг (это можно будет сделать как единовременно, так и в рамках ранее действующего графика выплат), после чего он снимет все ограничения с залогового имущества, или продать залог. При этом в последнем случае если сумма долга будет больше суммы вырученных от продажи имущества средств, то разницу банк даже вернет наследнику должника.