Заключая договор с очередным заёмщиком, кредитор оценивает его по множеству параметров, среди которых платёжеспособность играет ключевую роль. Однако есть ещё один, вытекающий из предыдущего – кредитная нагрузка. Данный показатель может стать определяющим в вопросе вынесения положительного или отрицательного решения по выдаче ссуды.

Чтобы развить тему, необходимо дать чёткое описание определению:

Кредитная нагрузка – это отношение обязательных платежей к чистым доходам граждан, выраженная в процентах. Чем меньше разница между этими показателями, тем выше нагрузка.

Примечательно, что сегодня банки используют несколько различных методов расчёта финансового бремени. И все они показывают эффективность в разных ракурсах.

Кредитная нагрузка по совокупному доходу

Первый вариант – учитывать общий семейный доход, а затем вычитать из него обязательные платежи по погашению долга. С одной стороны, подобная методика довольно проста и имеет логическое основание. Но многие специалисты считают, что она не позволяет в полной мере просчитать возможности клиента и минимизировать риски.

Учёт минимальной суммы на проживание

Данный способ более обстоятелен и учитывает потребности каждого члена семьи. Причём в различных субъектах Российской Федерации показатели могут отличаться из-за уровня цен на блага и жизни в целом. При таком методе кредитная нагрузка может составлять даже 100%. Но стоит помнить, что возникновение любых непредвиденных ситуаций, требующих финансовых вливаний, приведёт к своеобразному финансовому коллапсу и загонит заёмщика в долговую яму. Поэтому при оформлении подобных договоров необходимо чётко отдавать себе отчёт в происходящем.

Кредит с большой кредитной нагрузкой в глазах современных кредиторов

Главная задача банка, прежде чем одобрить заявку клиента – просчитать все возможные риски. Наличие у заёмщика большого количества действующих кредитных договоров говорит о его проблемности и автоматически помещает новое сотрудничество в список рисковых. Конечно, это не значит, что кредитор откажется от выдачи средств, но подобное решение практически всегда будет сопровождаться:

• небольшими суммами;
• повышенными процентами;
• жёсткими требованиями к предоставленным документам;
• настойчивым навязыванием страховых полисов.

Если от последнего по закону можно отказаться, то все остальные аспекты придётся смиренно принять.

Второй сценарий развития событий возможен, если клиент до этого не имел кредитов, либо успешно погасил их, и сейчас планирует взять внушительную сумму в долг. В этом случае отношения банка более лояльны, и способов убедить кредитора в выдаче средств достаточно много. К примеру, можно показать высокий официальный доход, предоставить материальное обеспечение по кредиту, привести надёжных поручителей и т.д.

Впрочем, подобные опции будут у клиента, если он захочет оформить кредит с большой кредитной нагрузкой без просрочек. Достаточно продемонстрировать документы о весомой собственности или предоставить документацию, подтверждающую финансовую дисциплину заёмщика. Даже самые крупные суммы (в пределах, обозначенных компанией) будут доступны таким лицам, если нет других останавливающих факторов.

Как получить кредит с большой кредитной нагрузкой, если есть просрочки?

Как только заёмщик допускает первую серьёзную задержку по обязательным платежам, его шансы на дальнейшее выгодное сотрудничество с другими банками резко уменьшаются. Особенно если речь идёт о средствах в солидных размерах. Но решить вопрос в свою пользу можно, воспользовавшись некоторыми рекомендациями:

1. Если просрочка была допущена по вине сотрудника банка или компьютерной программы, необходимо сообщить об этом будущему кредитору. Также следует обратиться в БКИ, предоставив подтверждающие данный факт документы, с просьбой исправить данные или внести соответствующую пометку.
2. При существенном повышении ежемесячного дохода следует также предоставить официальные документы о данном факте. Во-первых, при таких обстоятельствах кредитная нагрузка будет рассчитываться заново. А во-вторых, кредитор гораздо охотнее идёт на контакт с финансово состоявшимися клиентами.
3. Можно предложить недвижимое и движимое имущество, ликвидное по меркам банков. Но в этом случае следует отдавать себе отчёт о возможной потере собственности при невозврате долга.

Уважаемый поручитель (или несколько) с хорошим уровнем официального дохода и положительной репутацией также может стать своеобразной палочкой-выручалочкой, если все просьбы заёмщика останутся без внимания или будут отклонены.

Увеличить свои шансы на получение кредита с большой кредитной нагрузкой и просрочками можно, если воспользоваться сопровождением и помощью в получении кредита со стороны кредитных брокеров. Данные организации смогут правильно оценить качество вашей кредитной истории и подберут перечень кредитных учреждений, в которые целесообразно обращаться именно в вашей ситуации.

Дело в том, что просрочка по платежам отражается не во всех БКИ, а лишь в тех, с которыми работает банк-кредитор, следовательно нужно подобрать другие банки – сотурдничающие с другими БКИ, чтобы они «не увидели» определенные кредиты и просрочки по ним. Кредитные брокеры знают, какие банки сотрудничают или не сотрудничают с теми, или иными БКИ, а также иные аспекты оценки кредитоспособности заемщика и активно используют эти знания в своей работе.

Рефинансирование для кредитов с большой финансовой нагрузкой: действенный метод

Если кредитная нагрузка с каждым взятым в банке займом растёт значительно быстрее, чем уровень доходов, близок момент, когда клиент попадёт в долговую яму. Поэтому, вместо постоянного расширения своего долга за счёт новых займов, можно воспользоваться услугой рефинансирования. Сегодня множество банков предлагают подобные услуги на официальном уровне. Не следует скрывать причины нового большого кредита. Можно честно сказать, на что он требуется – погасить старые долговые обязательства. Ведь целевые программы на это и рассчитаны. Пользование ими имеет ряд преимуществ:

• возможность объединить сразу несколько долгов в один, чтобы делать взносы одним платежом;
• снижение процентной ставки (банки сегодня улучшают условия кредитования по сравнению с требованиями трёхлетней давности);
• возможность переназначить график выплат, выбрав аннуитетную или дифференциальную форму (опционально, если это прописано в договоре);
• выбор удобной даты платежей;
• продление срока кредитования для уменьшения ежемесячных взносов.

ВАЖНО: в подавляющем большинстве случаев перекредитование возможно лишь при полном отсутствие просрочек п действующему договору. В противном случае, компания откажет в выдаче средств и не захочет иметь дела с проблемным клиентом.

Кредит с большой закредитованностью «без ограничений»

Получив целый ряд отказов в различных банках по причине высокой кредитной нагрузке, многие люди пытаются найти решение своей проблемы в услугах микрофинансовых учреждений. Представители этого сегмента практически не обращают внимания на плохую кредитную историю, низкий уровень доходов, наличие долгов перед банками и прочие негативные факторы. Они готовы выдавать небольшие суммы (50-60 тысяч рублей) практически без справок и традиционных для данного направления документов. Казалось бы, проблема решена, но есть одно большое «НО» — непомерно высокие проценты и минимальная правовая защищённость заёмщика. Первые могут достигать 1000% в год и более. А вторая выливается в своевольное изменение даты действия договора кредитором, назначение высоких штрафов и прочие вольности.

Вывод однозначен – обращаться в микрофинансовые учреждения следует лишь в самом крайнем случае, но лучше и вовсе обходить их стороной, что бы ни случилось.

Решение финансовых проблем клиента, загнавшего себя в сложные условия – задача довольно кропотливая. Но при грамотном подходе и глубоком анализе ситуации выйти можно из любого положения. Оставив онлайн заявку на нашем сайте, вы обеспечите себе поддержку профильных специалистов, обладающих полезной информацией. Они подберут для вас кредиторов, готовых выдать кредит с большой финансовой нагрузкой, расскажут, как общаться с представителями банка, какие документы взять с собой, а о чём умолчать. Воспользовавшись дельными советами, шансы на положительный результат значительно возрастут.