Что такое рефинансирование?
Каждый банковский кредитор в теории хотя бы однажды слышал понятие «рефинансирование». Правда, скорее всего, слышал на самом деле один-два раза и не очень понимает, в чем суть такой банковской услуги. В настоящий момент на рынке действует несколько программ рефинансирования, направленные на разную аудиторию. Впрочем, суть этого процесса примерно одинакова. Приставка «ре-» подсказывает, что в этом случае речь идет о получении дополнительных средств на улучшение финансовой ситуации по действующим платежам. В таком случае происходит частичное или полное погашение существующей суммы долга за счет новых заемных средств. Как правило, в данном случае рефинансирование подразумевает изменение сроков и условий погашения задолженности.
Рефинансирование банков
Этот инструмент денежно-кредитной политики является самым масштабным вариантом предоставления заемных средств финансовой организации. Чаще всего рефинансирование банков практикует Центральный Банк страны в случае, когда есть необходимость поддержать дополнительными финансовыми вливаниями какую-либо банковскую организацию. Часто оно используется в качестве инструмента стабилизации финансового рынка государства.
Рефинансирование кредита — что это такое?
Примерно аналогичной схемой получения дополнительных заемных средств для погашения уже существующего долга может воспользоваться любой заемщик. В настоящий момент большой выбор таких программ разработан многими современными банками. От крупных государственных или частных структур, таких, как Сбербанк или ЮниаструмБанк, до небольших финансовых организаций. Такие программы могут предлагаться и самими банками тем заемщикам, кто не справляется с условиями ежемесячного погашения платежей. В некоторых случаях программы рефинансирования предоставляются добросовестным заемщикам в рамках программы лояльности.
Рефинансирование ценных бумаг
При рефинансировании ценных бумаг выпускаются новые ценные бумаги, погашающие старые. В данной ситуации процедура проводится для снижения выплат процентов. В том числе за счет того, что новые ценные бумаги часто имеют более длительный срок погашения.
Большинство потребителей предложений рынка финансовых услуг сталкивается с рефинансированием кредита. В этой роли может выступать как частный, так и корпоративный заемщик. В случае, когда перекредитование выполняется для продления срока выплат по кредиту при возникновении финансовых проблем у заемщика, она становится просто спасательным кругом. Новый кредит гасит старый. Заемщик может изменить условия кредитования, продлить срок погашения, снизив размер ежемесячного платежа.
В ситуации, когда перекредитование предлагается банком добросовестному заемщику, важно внимательно отнестись к параметрам этого предложения. «Приманкой» обычно становится уменьшение размера ежемесячных выплат. Учитывая, что благотворительность в отношении заемщика не является основной задачей банка, важно внимательно просчитать, с какой переплатой в итоге придется столкнуться. Для этого обычно достаточно просто сложить сумму всех ежемесячных платежей по новому кредиту и посмотреть, выгодна ли сумма, с которой придется в итоге расстаться в такой ситуации. Как правило, она оказывается в полтора-два раза больше, чем итоговая сумма выплат по «старому» кредиту.
В большинстве случаев рефинансирование – экстренная мера облегчения долговой нагрузки. В банковской сфере она практически не бывает выгодной заемщику и к ней стоит прибегать только в чрезвычайных ситуациях, не путая с реструктуризацией.
