В последние годы российские банки все более охотно стали выдавать кредиты, целевым назначением которых является рефинансирование действующих обязательств клиента. С одной стороны, таким образом они решают проблему расширения клиентской базы и увеличения кредитного портфеля. С другой, что неизбежно, сталкиваются с определенными рисками, которые имеют свою специфику по данному виду кредитования.

В идеале, рефинансирование, как привлечение новой ссуды с целью погашения обязательств по действующим кредитным договорам, становится выгодным и удобным инструментом для заемщика в том случае, если по тем или иным причинам вновь привлекаемый кредит обеспечивает ему более выгодные условия по сравнению с теми, которые действуют по текущим обязательствам. В качестве таких условий могут выступать более низкая процентная ставка, увеличение срока кредитования с целью снижения текущей долговой нагрузки, наличие льготного периода по выплате процентов и/или основного долга, более лояльный подход к обеспечению, и так далее.

Однако, нередко причиной для подачи в банк заявки на рефинансирование действующих кредитов являются совсем иные обстоятельства. Довольно распространенной является ситуация, при которой под видом потребности в рефинансировании клиент скрывает проблемы с погашением текущих обязательств. Более того, встречаются и такие случаи, когда банк, являющийся действующим кредитором потенциально проблемого клиента, оказывает ему всестороннее содействие в получении новой ссуды, вплоть до сокрытия информации о его реальном положении дел и предоставлении ложных сведений.

Таким образом, при рассмотрении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств на указанные цели, основным вопросом является то, по какой именно причине возникла потребность в рефинансировании. Следовательно, основной упор в проверке таких заемщиков делается на установлени этой причины.

Рефинансирование действующих обязательств — плюсы, минусы, подводные камни

Рефинансирование текущей ссудной задолженности физического лица перед банком (или банками) является довольно выгодным инструментом регулирования собственного финансового положения, в том случае, если знать, как им правильно пользоваться.

Получение ссуды с целью рефинансирования действующих обязательств — процесс небыстрый и довольно сложный. Это означает, что иницировать его имеет смысл только в том случае, если его результатом будет получение ощутимой выгоды от разницы в условиях старого и нового договоров.

Также необходимо учитывать, что банки предоставляют средства на указанные цели далеко не всем клиентам, изъявившим желание их получить. Следовательно, стоит иметь в виду возможность получения отрицательного решения по такой кредитной заявке.

Для того, чтобы избежать досадных неожиданностей и не столкнуться с непредвиденными обстоятельствами (или хотя бы минимизировать вероятность их наступления), следует соблюдать несколько основных рекомендаций.

В первую очередь следует сформировать список банков, прдлагающих наиболее привлекательные условия по таким ссудам. Делать это лучше в спокойной обстановке, не следует торопиться и отвлекаться на какие-либо посторонние занятия. Результатом вашей работы должен стать список из нескольких банков, чьи кредитные предложения кажутся вам наиболее выгодными, с указанием конкретных параметров по предоставляемым кредитам на указанные цели.

Далее необходимо внимательно ознакомиться со всеми существенными условиями по заинтересовавшим вас кредитным предложениям непосредственно в отделениях банков. Во время визита в банк, посвященного изучению предлагаемого кредитного продукта, не забывайте оставлять себе всю полученную документацию, брошюры и рекламные материалы, содержащие важные сведения об условиях предлагаемого кредита. Если, по вашему мнению, чего-то не хватает — смело просите предоставления этих данных, а в случае появления вопросов — не стесняйтесь их задавать. Помните, что правильность принятого вами решения напрямую зависит от вашей осведомленности!

По результатам проделанной работы «на местах» вы сможете сократить список «фаворитов» и будете легко ориентироваться в их предложениях.

Следующим шагом будет составление расчетов, позволяющих определить выгодность каждого конкретного варианта в денежном выражении. При выполнении этих манипуляций следует проявить максимальную внимательность и убедиться, что вами учтены все существенные условия, после чего необходимо осуществить кропотливую проверку. Не забудьте также сравнить предложения потенциальных кредиторов с условиями имеющихся обязательств. Абсолютно точными ваши рассчеты станут лишь после изучения экономической литературы, однако, абсолютная точность здесь и не требуется. Наличие погрешности в разумных пределах не помешает сделать адекватные выводы, если алгоритм вычислений правильный и учтены все существенные показатели.

Проанализировав результаты расчетов вы сможете принять решение о том, в какие кредитные учреждения следует обратиться за предоставлением кредитных средств.

Отдельное внимание в рамках данной статьи следует уделить тому, как определить собственную кредитоспособность и степень привлекательности в качестве заемщика для банков, рассматривающих ваши заявки. Углубление в сложные рассчеты в данном случае представляется нецелесообразным, так как у каждой кредитной организации существует собственная методика определения финансового положения клиентов.

Однако, знание некоторых общих правил может быть полезным для соискателей кредитных средств в целях оценки вероятности получения положительного решения. Вот самые основные из них:

• все обозначенные вами доходы должны иметь документальное подтверждение, неподтвержденные суммы скорее всего не будут приняты банком в составе доходной части вашего бюджета;
• наличие имущества в собственности положительно влияет на оценку вашего финансового положения;
• возможность предоставить ликвидное обеспечение существенно увеличивает ваши шансы на получение кредита, а также позволяет снизить процентную ставку, при этом собственность может быть как вашей, так и принадлежать третьим лицам;
• условия договора могут существенно меняться в зависимости от запрашиваемой суммы кредита, однако, выявить стойкие закономерности не представляется возможным;
• кредитная история также является важным фактором и она обязана быть положительной.

В заключение, еще один совет: определившись с выбором банка и приняв окончательное решение о кредитовании, будьте особенно внимательны при подписании кредитного договора. Попросите сотрудников банка предоставить вам его текст за несколько дней до планируемой даты подписания и изучите внимательнейшим образом. Не жалейте на это времени, ведь это может помочь вам избежать негативных последствий. Не принимайте необдуманных решений в сфере финансов, и вы не столкнетесь с неожиданными и досадными потерями времени и денег!