Некоторые банки предлагают кредитование в иностранных валютах, и процентная ставка по ним зачастую меньше, чем по кредитам в национальной валюте. Может показаться, что оформление кредита в иностранной валюте выгодней, чем в рублях, но это не совсем верно.

Пример в евро

Рассмотрим пример, в котором заемщик берет кредит в евро. Каждый месяц он должен погашать определенную сумму, исходя из условий кредитного договора, подписанного между клиентом и банком. Погашение может происходить двумя способами. Заемщик может прийти в банк с рублями, за которые в банке приобрести требуемую для платежа валюту и с ее помощью уже внести необходимую сумму в счет погашения кредита. Второй вариант – заемщик самостоятельно приобретает необходимую сумму в любом другом месте и приходит уже с ней в банк, где и совершает погашение кредита. В обоих случаях приобретение евро происходит по курсу, который установлен на дату операции, а не на дату получения кредита.

Таким образом, если курс валюты вырос к этому моменту, то заемщик уже платит больше, чем если бы оплачивал кредит в рублях. В зависимости от того, насколько вырастет курс валюты, возможна ситуация, когда клиент не только ничего не сэкономил, когда решил брать кредит в валюте из-за малой процентной ставки, но и переплатил больше, чем мог бы, оформи он кредит в рублях. Конечно, всегда есть шанс того, что курс валюты снизится до уровня меньше, чем был при оформлении кредита, но исходя из статистических данных курс валют, в большинстве своем, только растет, а если и падает, то это событие носит редкий и сиюминутный характер.

Пример в долларах

Возьмем к примеру ситуацию, при которой клиент оформил кредит в долларах, когда тот стоил ещё 30 рублей. Ему нужно было погашать по 300 долларов ежемесячно, что в пересчете на рубли составляло 9000 рублей. Через некоторое время курс доллара уже 60. Ежемесячно нужно вносить все те же 300 долларов, только вот теперь это уже не 9000, а 18 000 рублей ежемесячных затрат, при том, что заработная плата не увеличилась, а кое-где и уменьшилась. Естественно клиент не может платить такие деньги и начинаются просрочки, штрафы и другие санкции со стороны банка, так как с его точки зрения, если человек взял кредит в долларах, то и отдавать он должен в долларах. Крайне редко банки идут на то, чтобы пересчитать сумму задолженности на рубли, но этот пересчет также будет произведен уже по новому курсу, а не по курсу на дату выдачи кредита. Тем не менее, такой вариант способен хотя бы немного облегчить жизнь заемщика, если доллар снова вырастет в цене. Ещё реже банк пересчитывает всю сумму задолженности по курсу на дату выдачи кредита, но делается это в самых критичных случаях, когда становится понятно, что взять с заемщика просто нечего. С помощью такого метода банк пытается хотя бы частично возместить свои затраты.

Кому выгодно?

В общем целом, невзирая на то, что кредитование в иностранных валютах в большинстве случаев крайне невыгодно именно заемщику, даже учитывая меньшие проценты, есть категория клиентов, которым оформлять такие кредиты наоборот выгодно. К ним относится категория людей, которые тем или иным образом получают заработную плату в валюте кредита. Возможно, они работают за рубежом или на зарубежные компании. Некоторые «моряки» получают зарплату в валюте по собственному выбору (или выбирают из предложенных вариантов). В общем, примеров такого заработка может быть много. Именно для таких людей кредиты в валюте могут быть выгодными. Им не нужно отслеживать курсы валют. Рост или падение валюты для них ничего не значит, так как зарплата остается все также неизменной, что позволяет беспроблемно погашать кредит в нужной валюте, пользуясь все теми же преимуществами низкой процентной ставки. Всем тем, кто получает заработную плату в рублях, рекомендуется оформлять кредиты именно в них, так как в противном случае существует риск переплатить намного больше, чем получилось сэкономить на процентной ставке.