Российские финансовые организации приступили к освоению нового для себя продукта — автолизинга для граждан. Пионером стала компания «Европлан», до этого частные лица не имели возможности оформить машину в лизинг, этой услугой могли воспользоваться лишь организации. Впрочем, и сейчас такое предложение есть в линейке немногих лизинговых фирм и банков. Расскажем о тонкостях покупки некоммерческого авто в лизинг и выясним, когда это выгодно, а когда лучше использовать уже традиционный автокредит.

Автолизинг — это, по сути, длительная аренда машины. Машина покупается не самим клиентом, а лизинговой компанией или банком для клиента. Водителю выдается доверенность на управление ТС, теперь он ежемесячно должен оплачивать его использование. По окончании срока аренды клиент может или выкупить автомобиль, или поменять на новое авто, которое получит опять же в лизинг.

Как и автокредитование, лизинг предполагает поэтапную выплату стоимости ТС,  ежемесячные платежи, а также удорожание (аналог банковской ставки). Как и для автокредита, обычно для приобретения авто в лизинг обязательным требованием является страховка каско.

3 отличия автолизинга от автокредита

У этих продуктов имеются и существенные отличия:

• Каско. При приобретении автомобиля в лизинг гражданин может оплатить страховку и комиссии двумя путями: или отдельно, или включить их в месячные платежи, то есть оплачивать постепенно. Для заемщиков, оформивших автокредит, такая альтернатива не предусматривается;
• Право собственности. При покупке ТС в автокредит право собственности сразу оформляется на покупателя. Автолизинг предполагает, что хозяином авто становится кредитор или лизингодатель;
• Возврат. Когда заканчивается срок действия договора на кредит, отношения банковского учреждения и заемщика прекращаются. Водитель может продать машину или оставить ее себе. А вот по окончании срока лизингового договора лизингополучатель может выкупить авто или вернуть его фирме, получив новое. Ему не требуется самому искать покупателя и сталкиваться с сопутствующей бюрократией.

Последний пункт подвел нас к нескольким типам лизинговых продуктов. Выбор продукта зависит от возможностей клиента и его цели – оставить ТС себе или поменять его спустя несколько лет:

• с минимальным удорожанием. Программа идеальна для тех водителей, которые планируют использовать автомобиль свыше трех лет, и/или для людей, которые стремятся уменьшить переплату за машину, платя при этом большие ежемесячные выплаты;
• с минимальной ежемесячной выплатой. Продукт оптимален для граждан, которым важно снизить свои ежемесячные затраты. А также в ситуации, когда лизингополучатель намеревается вернуть ТС в банк или поменять его на другое по окончании договора. Используя возможность возврата автомобиля, водитель не только экономит на месячных платежах, но и избавляет себя от рисков потери автомобиля в цене.

Перейдем к цифрам. Специалисты фирмы «Европлан» по нашей просьбе подготовили сравнительные расчеты, которые наглядно демонстрируют разницу в цене между автолизингом и автокредитом.

Расчет сделан на примере одной из наиболее продаваемых иномарок в России — Chevrolet Cruze стоимостью (рекомендованной) 742000 рублей. Условия: срок — три года, аванс – 30%.

• Первый вариант лизинга (с минимальным удорожанием): платеж в месяц 14766 рублей, удорожание 2,2%.
• Второй вариант лизинга (с минимальным месячным платежом): платеж в месяц 6155 рублей, а удорожание не учитывается, поскольку автомобиль возвращается лизингодателю.
• Автокредит: платеж в месяц 16095 рублей, удорожание 2,7%.

Взяв авто в кредит, заемщик выплачивает полную цену плюс проценты за использование заемных денег. Решив через какое-то время продать ТС, он столкнется с тем фактом, что его рыночная стоимость с учетом износа понизится примерно на 50%. Получается:

• Ежемесячно клиент гасит 16095 рублей.
• Всего за срок автокредита вместе с авансом выплатит 801420 рублей.
• Продаст машину за 371000 рублей.
• Общая стоимость владения машиной в день составит 398 рублей. Расчеты: (801420 – 371000)/36/30.

При лизинге же клиент 3 года выплачивает 6155 рублей в месяц — меньше, нежели при кредите (примерно в 2,6 раза). За весь период лизинга он заплатит 444180 рублей с учетом аванса, а затем вернет авто в «Европлан». Итоговая цена владения машиной будет равна 411 рублям в сутки. Цифра несколько больше, чем при автокредите, но при этом:

• расходы в месяц лизингополучателя в разы меньше, нежели при кредите;
• гражданину не надо брать на себя проблемы и риски, связанные с продажей ТС.

На Западе лизинговая схема уже давно превратилась в привычную не только для организаций, но и для граждан. В России пока подобные примеры встречаются редко. Старшее поколение не привыкло к скорости, с которой молодые люди меняют автомобили, и предпочитают использовать одну машину не менее 10 лет, а то и всю жизнь. Молодые автолюбители с удовольствием меняют «тачки» намного чаще, но воспользоваться лизингом им часто мешают иные особенности менталитета.

Во-первых, желание сразу иметь машину в собственности. Лизинговая схема подразумевает, что имущество собственностью не является, а только арендуется. Это в России вызывает психологическое сопротивление. Схема не дает ощущения полного удовлетворения, вызывает чувство зависимости от лизинговой фирмы или банка, омрачая покупку автомобиля. То, что собственником числится организация-лизингодатель, так еще и проверки каждый месяц (наподобие техосмотра) снижают у покупателей желание оформлять лизинг.

На Западе, где банковские институты развиты лучше, а внутристрановая миграция существенно превышает российские показатели, люди зачастую не понимают, зачем приобретать машину, платя большие проценты по ссуде, а потом решать проблему с продажей машины, когда ее можно временно арендовать, пока живешь и трудишься в этом городе.

Во-вторых, слабая платежная дисциплина. Увы, темпы роста кредитных просрочек в России сейчас повышаются быстрее, нежели сам кредитный сектор. И если при кредите процедура разбирательств с банкирами может затянуться надолго (иногда на годы), то при лизинге — разговор короткий. В случае просрочки банк или лизинговая фирма забирают авто. При этом уже уплаченную часть аренды не возвращают.

Автокредит vs автолизинг, что выбрать?

Если человек собирается пользоваться одной и той же машиной долго, допустим, больше 5 лет, то лучше выбирать предложение из автокредитов. Но многие граждане сегодня хотят постоянно пользоваться новыми, гарантийными автомобилями. При этом они не желают нести лишние расходы, тратить усилия и время на поиск покупателя для старого ТС, размещение объявлений и процедуру оформления. Тогда им нужно серьезно подумать об автолизинге для физических лиц.