В связи с ограниченными финансовыми возможностями, большинство семей в нашей стране, сталкивается с необходимостью составления и планирования семейного бюджета. Во многом семейное благополучие строится на финансовой составляющей. У семьи могут быть достаточно высокие ежемесячные доходы, но не умение правильно и грамотно их расходовать, в совокупности с не умением планировать и прогнозировать свои основные денежные поступления и траты может привести к тому, что семье придется обратиться в финансово-кредитное учреждение за кредитом, чтобы покрыть возникший «кассовый дефицит».

Кредитование являлось и остается одной из главных функций банка. В некоторых банках кредитование занимает до 65% от всех активных операций. В России конкуренция на рынке кредитования физических лиц просто «бешенная». Помимо банков, занимающихся кредитованием физических лиц, стараются осваивать этот перспективный рынок также финансовые и лизинговые компании. В этих непростых условиях борьбы за клиента банки пытаются расширить ассортимент банковских кредитных продуктов предлагаемых для физических лиц.

В основном все разновидности кредитов для физических лиц можно сгруппировать следующим образом:

• потребительские кредиты;
• кредиты для приобретения автомобиля;
• кредитные карты и овердрафты на дебетных карточках;
• ипотечные кредиты;
• рефинансирование;
• кредиты на финансирование образования.

Основы кредитования физических лиц

Основу кредитования физических лиц составляют потребительские кредиты. Потребительские кредиты предоставляются без какого-либо залога, на разнообразные цели, начиная от приобретения бытовой техники, мебели, заканчивая проведением ремонта жилья, образованием, медицинскими услугами. Банки стараются уходить от главного принципа кредитования – целевой характер использования кредита, так как в случае с физическими лицами он затрудняет использование кредита и, соответственно, сокращает количество потенциальных клиентов.   

Кроме процентной ставки по кредиту нужно добавить различные комиссионные:

• комиссия за рассмотрение кредитной заявки;
• комиссия за пролонгацию срока погашения кредита;
• комиссия за изменение условий кредитного договора.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты имеют массу преимуществ, как для кредитора, так и для заемщика. Для кредитора каждый новый выданный потребительский кредит расширяет рынок сбыта банковских продуктов для данного банка, банк получает нового клиента, который впоследствии может пользоваться и другими банковскими продуктами в банке. Для заемщика преимуществом является возможность получить быстрое финансирование без каких-либо задержек и проволочек и потратить на ту цель, которую считает оптимальной, не аккумулируя в течение долгого времени необходимую сумму.

Также банки выдают кредиты для приобретения автомобиля. Учитывая, что в России автомобиль больше чем автомобиль (подразумевает не только удобное средство для передвижения, но и подтверждение статуса собственника, его благосостояния), то в таких условиях естественно возрастает спрос на данный вид кредита.

Отличий в условиях кредитования для приобретения автомобиля и на потребительские нужды немного. При кредитовании для приобретения автомобиля удлиняются сроки кредита, значительно возрастает максимальная сумма по кредиту, процентная ставка по кредиту снижается из-за необходимости наличия обеспечения по кредиту. Система комиссионных по кредиту практически аналогична. Часть банков кредитует напрямую, часть через создаваемые лизинговые компании, так как в банковской деятельности существует проблема соблюдения нормативов по достаточности капитала, вследствие которой банки и были вынуждены прибегать к такой схеме.

Распределение бюджета

Умение хорошо распределять свой бюджет — это искусство и дано не многим. Для остальных есть возможность получить кредит в банке. Кредитование на банковскую карту применяется относительно давно, но все равно имеет большие перспективы. Для клиента есть две возможности.

Первая возможность состоит в открытии кредитной карты и получением на нее кредита.

Кредиты на банковскую карту

Вторая возможность – получение кредита на банковскую карту, на которую клиенту начисляется заработная плата. Условия в наших банках в этом сегменте кредитования отличаются значительно. Много зависит от кредитной истории клиента и взаимоотношений между клиентом и банком. Некоторые банки позволяют клиентам брать кредит до 10 средних заработных плат, в то время как другие позволяют клиентам заходить в долг всего лишь до 40% от своей средней заработной платы.

Банки будут стараться наращивать потенциал в этом сегменте рынка, так как уменьшаются трудозатраты персонала по работе с клиентами. Единственный совет для клиентов: нужно быть осторожным в расходовании средств, так как известно, что с банковской картой деньги уходят значительно быстрее, чем при использовании наличных денег и клиент может в конце кредитного срока столкнуться с неприятным сюрпризом по выплате большой суммы основного долга и процентов по кредиту.

Банки постепенно поняли, что без рекламы своих продуктов, разработки новых банковских услуг, проведения разъяснительной работы среди существующих и потенциальных клиентов в условиях жесткой и возрастающей конкуренции выжить невозможно.