Дома свободные деньги хранить глупо. Деньги просто лежат и дохода не приносят. Деньги, находящиеся «под матрасом», не защищены от внутренних и внешних воздействий.

Самый простой и наименее рисковый способ вложения денег для обычного обывателя — банковский депозит. Однако даже этот вариант при минимуме анализа потребует от вас сделать выбор как минимум в трех категориях, а именно:

1. выбор коммерческого банка (КБ);
2. выбор валюты;
3. выбор срока депонирования.

Критерии выбора

По каким же критериям стоит выбирать коммерческий банк для депозитов? Можно выделить следующие первоочередные критерии:

1. известность банка для клиентов. Чем известнее банк, тем, в большинстве случаев, выше его репутация и тем привлекательнее он для потенциальных вкладчиков. Исключение составляют печально известные банки, которых финансовая система страны знала, к сожалению, немало;
2. ставка по депозитам. Для многих клиентов этот аспект первостепенен, поскольку именно он обеспечивает доходность. При прочих равных условиях потенциальный клиент выберет для вложения то депозитарное финансовое учреждение, которое готово предложить наиболее высокую процентную ставку (справедливо для банков одной «весовой категории»);
3. качество обслуживания. Показатель этот качественный и трудно поддающийся оценке. Определить его можно только эмпирически или же, как поступает большинство сегодняшних депонентов, опираясь на положительный опыт потребления банковских услуг знакомых;
4. наличие  широкой  филиальной сети. При выборе банка не стоит забывать, что его услуги могут понадобиться вам не только при открытии/закрытии депозита, поэтому развитая сеть филиалов и представительств, а также количество банкоматов — отнюдь не последние моменты, на которые стоит обратить внимание.

Выбор валюты

Определившись с банком, необходимо выбрать валюту, в которой вы планируете хранить деньги. Большинство экспертов единогласно: «корзина» сбережений должна быть мультивалютной. Самый оптимальный вариант — диверсифицикация своих сбережений в 3–4 валютах. Однако предпочтительнее хранить сбережения в иностранной валюте, так как процентные ставки по вкладам в национальной валюте, хотя и превышают ставки по депозитам в иностранной валюте, по меньшей мере, в 2 раза, но стабильность российского рубля отнюдь не является бесспорной.

Мы подошли к вопросу о сроке депонирования. Учитывая, что мы рассматриваем  инвестиционный  мотив, класть деньги стоит на срок не менее года. Так называемые короткие депозиты не выгодны банкам, и процентная ставка по ним на порядок ниже.

Можно было бы предложить открыть несколько вкладов с разными сроками погашения, таким образом, у вкладчика будет как не плохая доходность, так и не плохая ликвидность.

Помимо  невысокой  процентной ставки, у этого инвестиционного инструмента есть еще один недостаток, причем, достаточно существенный. Если банк обанкротится, то вкладчик застрахован Фондом гарантирования депозитов в пределах суммы 1 400 000 рублей на одного вкладчика в одном банке. В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Напоследок

Значит ли это, что если вы решили положить в банк 14 млн. рублей, вам рекомендуется открыть 10 депозитов в 10 разных КБ? Отнюдь. Взвесьте все «за» и «против» и отдайте предпочтение финансовому учреждению с железной репутацией. Если же вы хотите свести риск к минимуму, разделите сумму пропорционально на 4 депозита в разных банках в 4-х валютах (российский рубль, доллар США, евро, швейцарский франк).