Люди, которые желают построить дом с помощью кредита банка, должны знать то, что процесс оформления ипотеки при этом варианте несколько отличается от традиционного варианта, когда займ оформляется на приобретение готового жилья. Расскажем, какие препятствия здесь могут быть и как их устранить.

Перед заполнением заявки на кредит на строительство, нужно понимать, что процентная ставка по ипотеке здесь будет выше стандартной. Другими словами, если покупатель готовой квартиры сегодня может найти кредит примерно под 12% годовых, то для желающих построить дом ставка будет минимум на 3% выше.

Ставки больше, потому что выше риски заемщика и банка. Допустим, строительство по каким-то причинам не завершится или цена загородной недвижимости существенно снизится, что повышает и риск невозврата кредитных денег.

Через время, когда дом достроится, процентную ставку по кредиту банк может снизить. Ведь повышенная ставка действует только на стадии строительства жилья, поскольку на данной стадии банк несет максимальные риски: кредитные деньги на строительство уже выделены, а дом только строится. Кроме того, банк (наличием повышенных процентов на этапе строительства) стимулирует заемщика быстрее закончить возведение дома и оформить его в ипотеку. После того, как в залог будет оформлен достроенный жилой дом, ставка кредитования обычно снижается. Она будет соответствовать ставке кредитования на покупку жилого дома с участком земли.

Необходимые документы для оформления ипотеки

Документы, которые должен собрать заемщик, почти не отличаются от стандартного комплекта ипотечника:

• анкета-заявление на ипотечный кредит;
• ксерокопия паспорта (его может заменять какой-то другой удостоверяющий личность документ);
• ксерокопия трудовой книжки с печатью работодателя;
• справка с работы о величине дохода по форме 2НДФЛ и/или справка, которая подтверждает фактический доход, за подписью главбуха/руководителя организации.

Пакет документов на участок и строящийся дом определяется для каждой ситуации, к примеру, еще могут понадобиться:

• правоустанавливающие документы на участок земли;
• договор аренды или субаренды участка земли;
• проектно-сметные документы на строительство жил. дома;
• разрешение на строительство жил. дома;
• подрядный договор на строительство жил. дома (если имеется).

Помимо этого, в некоторых банках для решения по ипотечному кредиту на строительство могут понадобиться выписка из ЕГРП, кадастровый паспорт, отчет об оценке (оценка иногда оплачивается клиентом, иногда банком).

Гарантии по кредиту

Предоставляя кредит на строительство, банковская организация сильно рискует, потому она обычно обязывает оформить страховку. Впрочем, не все типы страхования в этой ситуации являются обязательными.

Вероятнее всего, банк обяжет застраховать только предмет ипотеки, то есть землю на стадии строительства и жилой дом и земельный участок на стадии, когда дом уже готов. Страхование здоровья и жизни заемщика и титульное страхование являются дополнительной опцией, при непредоставлении этого типа страхования заемщиком ставка кредитования обычно возрастает.

Многие кредитные организации, помимо страхования залогового имущества, иногда требуют и иные гарантии возврата денег, к примеру, поручительство одного или более лиц.

Альтернативные варианты

Не каждый банк, даже среди крупных и тех, кто обладает широкой линейкой ипотечных продуктов, предлагает ипотеку на строительство. Основная сложность, отпугивающая многих кредиторов, заключается в отсутствии предмета залога.

Банки могут взять в залог лишь земельный участок, а это сегодня крайне рискованно по причине низкой ликвидности. Кроме того, цена закладываемой земли значительно ниже затрат, которые необходимы на строительство. По сути, для банка этот кредит является необеспеченным.

Но если человек, допустим, является зарплатным клиентом подобного банка и оформлять кредит в нем ему выгодно, существует альтернативный вариант — нецелевой ипотечный кредит, где залогом выступает имеющаяся квартира. Иначе говоря, выбрав залогом уже имеющееся жилье, клиент может получить кредит на постройку нового дома.